lunes, 6 de mayo de 2013

SISTEMA DE PAGOS

SISTEMAS DE PAGO

 

TIPOS DE SISTEMA DE PAGO

  • Efectivo
  • Transferencia de cheques
  • Tarjetas de crédito
  • Valor almacenado
  • Saldo Acumulado

 

EFECTIVO


Moneda de curso legal definida por una autoridad nacional para representar una valor.
El efectivo está limitado a transacciones màs pequeñas (no se puede comprar facilmente una casa o un carro), se roba facilmente y no proporciona ningún "periodo flotante."

Periodo flotante.- lapso de tiempo entre una compra y el pago en sí por esa compra.


TRANSFERENCIA DE CHEQUES 



Fondos transferidos directamente a través de una letra de cambio o cheque firmado, de la cuenta de cheques de un consumidor a un comerciante u otra persona.

TARJETA DE CRÉDITO 



Representa una cuenta que extiende crédito a los consumidores, a quienes permite adquirir artículos defiriendo su pago, y realizar pagos a verios distribuidores al mismo tiempo.


Asociación de tarjetas de crédito.- asociación estadounidense sin fines de lucro que establece los estándares para los bancos emisores.

Banco Emisor.- banco que emite realmente tarjetas de crédito y procesa transacciones.

Centro de procesamiento(cámara de compensación).- institución que se encarga de la verificación de las cuentas y de los saldos.


VALOR ALMACENADO



Cuenta que se crea al depositar fondos en una cuenta, y de la que se pagan o retiran fondos según sea necesario.
Por ejemplo tarjetas de debito.- realiza cargos inmediatos en una cuenta de cheques u otro tipo de cuenta de demanda y depósito.

SALDO ACUMULADO



Cuenta que aculuma los gastos y para la cual los consumidores hacen pagós periódicos. Por ejemplo planillas del sector público.

SISTEMAS DE PAGO DE COMERCIO ELECTRÓNICO



El surgimiento del comercio electrónico ha creado nuevas necesidades financieras, que en algunos casos no se pueden satisfacer por completo a través de los sistemas de pago tradicionales, entonces se crearon otros medios para el comercio electrónic 

Compra con tarjeta de crédito en línea:



Estas transacciones se procesan en forma muy parecida a la utilizada en compras en una tienda.


Partes que intervienen:

  • consumidor,
  • comerciante,
  • cámara de compensación,
  • banco mercantil
  • banco emisor de la tarjeta.

El proceso para la compra con tarjeta de crédito en línea es el siguiente:

  • Una transacción con tarjeta de crédito en línea empieza con una compra.
  • Cuando un consumidor desea hacer una compra, agrega el elemento al carrito de compras     del comerciante, cuando el consumidor desea pagar los artículos en el carrito de compras, se crea un túnel seguro a través de Internet mediante SSL, asegurando la sesión durante la cual se enviará la información de la tarjeta de crédito al comerciante, protegiendo la información contra los entrometidos.

  • SSL no autentica ni al comerciante ni al consumidor, las partes que intervienen tiene que confiar entre sí, al momento que el comerciante recibe la información el software mercantil se pone en contacto con una cámara de compensación.}

  • Una cámara de compensación es un intermediario financiero que autentica las tarjetas de crédito y verifica los saldos de las cuentas. La cámara de compensación se pone en contacto con el banco emisor para verificar la información de la cuenta.

  • Verificada la cuenta, el banco emisor acredita el monto a la cuenta del comerciante en el banco de éste.

  • El débito para la cuenta del consumidor se transmite al mismo en un estado de cuenta mensual.
Habilitadores de comercio electrónico con tarjeta de crédito:
Las empresas que tienen una cuenta mercantil necesitan también comprar o construir un medio para manejar la transacción en línea; asegurar la cuenta mercantil es sólo el primer paso en un proceso de dos partes. Hoy en día, los proveedores de servicio de pagos de Internet pueden proveer una cuenta mercantil y las herramientas de software necesarias para procesar las compras en línea con tarjetas de crédito.

Limitaciones de los sistemas de pago con tarjeta de crédito en línea

Las limitaciones más importantes comprenden la seguridad, el riesgo del comerciante, el costo y la equidad social. El sistema existente ofrece una mala seguridad. Ni el comerciante ni el consumidor se pueden autenticar por completo. El comerciante podría ser una organización designada para recolectar números de tarjeta de crédito y el consumidor podría ser un ladrón que utilice tarjetas de crédito robadas o fraudulentas.

Ejemplo de empresas que manejan este sistema:

La Compañía se fundó en noviembre de 1985 para realizar el transporte aéreo de pasajeros y carga en el Territorio Continental Ecuatoriano.

Los clienes pueden consultar destinos, aeropuertos, y comparar precios para luego adquirir sus tickets, compandolos en linea con su tarjeta de crèdito.



Si bien es cierto que American Express es una franquicia de tarjetas de crédito menos difundida que sus competidoras más importantes (Visa y MasterCard) también es cierto que los beneficios dirigidos hacia su mercado objetivo son de una versatilidad sorprendente. De hecho, sus grandes ventajas, especialmente en el mundo de los negocios, se han encargado de extender naturalmente su alcance y aceptación. El Banco de Guayaquil ofrece en Ecuador excelentes opciones de las Tarjetas de Crédito American Express, lo cual hace aún más variada la oferta de  préstamos y créditos del banco.
Carteras digitales:
Busca emular la funcionalidad de la cartera que uno lleva consigo. Las funciones más importantes de una cartera digital son:
  • Autenticar al consumidor a través del uso de certificados digitales u otros métodos de cifrado.
  • Almacenar y transferir un valor.
  • Asegurar el proceso de pago del consumidor al comerciante.

Efectivo Digital (e-cash).- Fue una de las primeras formas de sistema de pago desarrolladas para el comercio electrónico. La idea básica detrás de todos los sistemas de efectivo digital es pagar a través de Internet transmitiendo tokens autenticados y únicos que representan el valor en efectivo, de los clientes a los comerciantes. Los usuarios depositan dinero en un banco o proporcionan una tarjeta de crédito, los bancos emiten tokens digitales y los consumidores pueden "gastar" estos tokens en los sitios de los comerciantes.
Ejemplo de empresas que manejan este sistema:
 Sistema de pago de valor almacenado en línea.
Permiten a los consumidores realizar pagos instantáneos en línea a los comerciantes y a otras personas, con base en el valor almacenado en una cuenta en línea. Hay varias categorías de sistema de valor almacenado en línea además de PayPal.
Tarjeta Digital.- son otro tipo de sistema de valor almacenado que se basa en tarjetas de plástico del tamaño de una tarjeta de crédito, con chips incrustados que almacenan información personal, la cual se puede utilizar para soportar los pagos de comercio electrónico móviles inalámbricos.

Identificación de radiofrecuencia.- Es un método de identificación automático que utiliza señales de radio de corto alcance para identificar objetos y usuarios. Una tarjeta inteligente de valor almacenado, como una tarjeta de regalo de una tienda de ventas al detalle comprada en determinado valor en dólares, es un ejemplo de de una tarjeta de contacto ya que debe pasarse a través de un lector de tarjetas inteligentes para poder procesar el pago.

Ejemplo de empresas que manejan este sistema:


 

Sistema de pago de saldo acumulado digital:
Permiten a los usuarios realizar micro pagos y compras en  web,
 ya que acumulan un saldo de débito que se cobra a fin de mes. Al igual que una factura, se espera que los consumidores paguen el saldo completo al final del mes, usando una cuenta de cheques o tarjeta de crédito.

Ejemplo de empresas que manejan este sistema:







Sistema de pago con cheques digitales:
Es el sistema de pago que busca extender la funcionalidad de las cuentas de cheques existentes, para usarla como herramienta de pago de compras en línea . En diciembre de 2004, la Reserva Federal estadounidense anunció que por primera vez el número de transacciones de pagos electrónicos, excedió al número de cheques de papel.
Ejemplo de empresas que manejan este sistema:

Sistema de pagos inalámbricos:
Existen millones de celulares en todo el mundo, estos dispositivos permiten realizar pagos alrededor del mundo, el comercio móvil es el que es el más avanzado para proveer estos servicios.


Ejemplo de empresas que manejan este sistema:







Fuente:

Kenneth Laudon y Carol Guercio. "e-commerce: Negocios, tecnología, sociedad"- 4º edición de. 2009.
Editorial Pearson Educación.

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